ДеньгиАнтикризисная инструкция: Что делать с деньгами прямо сейчас

Совместно со студией подкастов «ТОЛК»

Большинство из нас испытывают сегодня не только финансовые трудности, но и полную растерянность — что делать с тающими накоплениями, как осуществлять переводы, как оптимизировать расходы и не только. Анастасия Веселко, консультант по финансовой грамотности, автор книги «Девушка с деньгами» и одноимённого телеграм-канала, рассказывает, что делать с личными финансами во время нестабильности. А в подкасте «Что-то на взрослом» можно послушать выпуск с Анастасией, в котором она отвечает на разные вопросы о деньгах: будет ли дефолт, нужно ли снимать наличные, можно ли сейчас начинать инвестировать, какие риски есть в NFT и криптовалютах. 

Не паниковать

Кризис, в котором мы находимся, не чисто экономический, у него политические причины. Поэтому привычные экономические причинно-следственные связи построить не получается и даже финансовые эксперты не могут дать прогноз дальше чем на сегодняшний день. Тем не менее поддаваться панике — последнее, что вам нужно. Голова должна оставаться холодной, чтобы вы могли действовать себе во благо, а не во вред. Чтобы рационализировать решение, связанное с деньгами — что купить, куда вложить, как потратить, — стоит каждый раз задавать себе вопрос: «Как это поможет моей финансовой устойчивости?»

Пересмотреть бюджет

Да, очень хочется махнуть на всё рукой, взять кредит и улететь на море. Но, вернувшись из тёплых краёв, можно с большой вероятностью столкнуться с сокращением на работе и ещё более нестабильной экономикой. Загар смоется, а платежи по кредиту, ещё и по завышенной ставке, — останутся. Кредит на отпуск финансовой устойчивости не поможет, как и любые другие эмоциональные покупки. А вот пересмотр бюджета — вполне. Для того чтобы это сделать, нужно честно и чётко ответить себе на следующие вопросы:

• Какие вам предстоят платежи и крупные покупки? Это может быть, например, страховка
• На всё ли хватает?
• Можно ли что-то из этого перенести? Например, запросить у банка кредитные каникулы?
• Можно ли отказаться от каких-то трат?
• Есть ли у вас какой-то дополнительный источник дохода, который можно задействовать?

Ответы на эти вопросы помогут понять, в каком положении вы реально находитесь.

Диверсифицировать сбережения

У большинства россиян в семье есть история о том, как в девяностые люди потеряли свои сбережения. Это буквально заложено в нашей генетической памяти — бояться кризисов и переживать за то, что будет с деньгами, которые мы заработали с таким трудом.

В первую очередь нужно постараться принять тот факт, что, возможно, сохранить все сбережения не получится. Даже самые консервативные инструменты, которые раньше казались надёжными, больше таковыми не являются. Тем не менее закон диверсификации всё ещё работает — не кладите все яйца в одну корзину, выбирайте разные инструменты. Можно рассмотреть следующие варианты:

Банковские вклады

Всё ещё самый консервативный инструмент, который находится в безопасности, пока государство не объявит всеобщую конфискацию. Конечно, это возможно, но маловероятно. Поэтому часть рублей (в пределах 1,4 миллиона — суммы, застрахованной Агентством по страхованию вкладов) вполне можно положить на вклад в крупном банке под высокий процент на три, четыре, шесть месяцев.

Валюта

Хранить часть сбережений в валюте — правило хорошего финансового тона. В евро и долларах инфляция гораздо меньше, чем в рублях: ожидаемая инфляция рубля — 18–23 %, доллара — около 7–8 %. Курс рубля к доллару сейчас поддерживается искусственно, поэтому купить его по сниженной цене — неплохая стратегия.

Облигации

Облигации — это долговые ценные бумаги. Раньше финансовые консультанты многим рекомендовали часть сбережений держать именно в них — это было не намного, всего на пару процентов, но всё же выгоднее банковского вклада.

Сейчас ставки выросли, разница в пару процентов исчезла. И целый месяц, пока биржа была закрыта, деньги вообще нельзя было вывести. К тому же на горизонте маячит дефолт. Разговор пока идёт о внешнем дефолте — отказе государства платить по внешним обязательствам, но угроза внутреннего дефолта тоже есть. И если он произойдёт, цены на облигации резко упадут.

Эти факторы сильно влияют на надёжность облигаций, поэтому держать в этом инструменте лучше незначительную часть своих сбережений.

Золото

Золото — тот актив, который всегда дорожает во время кризиса и дешевеет после, поэтому есть риск купить его сейчас на пике, а потом наблюдать за снижением. Тем не менее многие после отмены НДС начали покупать золото в слитках. Если у вас тоже нет доверия к «цифрам на экране» и хочется иметь что-то физическое, что можно в любой момент потрогать, вы можете на часть сбережений купить золото.

Повышать финансовую грамотность

Многим кризис кажется временем возможностей, когда можно легко заработать: на спекуляциях с валютой, новых и непонятных большинству инструментах — например, на NFT. Но без фундаментальных знаний об инструменте есть шанс не только не заработать, но и потерять вообще всё. Риски слишком высоки.

Поэтому гораздо лучше сейчас заняться самообразованием. Если ранее вы совсем не задумывались о личных финансах, то следует начать с учёта расходов. Это займёт немного времени, зато заряд мотивации и интересные открытия о самом себе вам гарантированы.

Если вас всё-таки влечёт быстрый заработок на скачках рынка («купить во время падения и продать, когда актив вырастет») — не спешите, изучите хотя бы основы трейдинга, чтобы понимать, куда и как вкладывать деньги, осознавая риски. Если же вам кажется, что все вокруг вложились в крипту, а значит вам тоже надо, — пожалуйста, сначала разберитесь в том, что это такое и соответствует ли такой рискованный актив вашей инвестиционной стратегии.

ФОТОГРАФИИ: nadia_snopek — stock.adobe.com