ДеньгиЧто делать, если ваш доход стремительно падает: Советует экономист
И что поможет не отчаиваться
Текст: Александра Суслина
2020 год научил: в жизни может произойти всякое и никто из нас ни от чего не застрахован. Однако снижение доходов — вроде того, с которым мы столкнулись в прошлом году, — далеко не всегда вызвано глобальным кризисом или форс-мажором. Причин, по которым личные доходы могут резко упасть, много даже в самый спокойный для экономики период. Переезд, смена работы, сокращение, болезнь, декрет, развод, ипотека и ещё множество других абсолютно бытовых ситуаций приводят к снижению доходов, и очень часто — на достаточно долгий срок.
И хотя снижение достатка неприятно всегда, оно становится вдвойне болезненным, если человек к нему оказывается морально не готов. Одни впадают в уныние, другие начинают на эмоциях транжирить последнее, и всё это заканчивается паникой — как жить дальше?
Вроде бы всё и так понятно: когда падает доход, вся стратегия сводится к простому слову «экономия», но правда в том, что экономить тоже надо уметь, и без предварительной подготовки это мало у кого получается. Так как же быть, когда доход снизился, а новая работа ещё не нашлась? Что нужно сделать в первую очередь?
Для начала всё про себя узнайте
А именно попробуйте понять, сколько при прежнем уровне дохода у вас уходило на все виды расходов. Анализ такой личной статистики позволит выявить несколько важных параметров, от которых можно начать строить свою стратегию на чёрный день.
Важно понять, сколько уходило на текущие необходимые расходы, сколько — на непредвиденные траты, а сколько — на развлечения, одежду, косметику и прочие важные, но не жизненно необходимые вещи, от которых вы откажетесь в первую очередь.
Когда станет понятно, сколько ежемесячно вы тратили на квартплату, продукты, лекарства, выплаты по кредитам и прочие постоянные ежемесячные нужды, надо определить, сколько можно максимально сэкономить, если заменить часть продуктов на более дешёвые аналоги, а от части расходов отказаться вовсе. Люди часто не осознают, сколько денег уходит на мелочи вроде кофе с собой. И не всегда трезво оценивают истинную необходимость тех или иных вещей. Например, гель-лак — для многих девушек это обязательная часть регулярного ухода за собой, но, положа руку на сердце, признаемся, что без цветных ногтей многие вполне смогут жить без ощутимого ущерба.
Так что «максимально» здесь — ключевое слово. Оно означает, что кому-то пересесть с такси «бизнес-класса» придётся не на «комфорт плюс», а на «эконом» или даже общественный транспорт.
Оценив разницу между реальным уровнем трат и минимальным необходимым объёмом ресурсов на текущие расходы, вы сразу поймёте, какое сокращение доходов является для вас критичным, а какое — терпимым. И сможете разработать план — какие статьи расходов, в какой последовательности и в какой мере придётся урезать.
Не переоценивайте свои накопления
Когда доход резко снижается, люди сразу не могут (да и не хотят) менять привычный образ жизни и переходить к жёсткой экономии. Они продолжают жить как жили, проедая свои накопления. И если мы говорим об обычной российской семье, то в таком режиме трат сбережения очень быстро заканчиваются. И очень скоро семья остаётся и без дохода, и без накоплений. Между тем для внутреннего комфорта некая подушка безопасности всё равно должна оставаться — ведь никогда не бывает так плохо, чтобы не могло быть ещё хуже. Поэтому расходование накоплений должно идти минимальным темпами и одновременно с включением режима экономии.
Экономия для всех — вместе и в горе, и в радости
Если семья столкнулась со снижением дохода, то, как бы жестоко это ни звучало, экономия должна затронуть всех. И пусть многие привыкли жить по принципу «всё лучшее детям», не должно быть таких ситуаций, когда родители перебиваются с хлеба на воду, но ребёнку покупается новая хоккейная форма или устраивается день рождения «не хуже, чем у Васи». И этот вывод не только экономически обоснован, но и продиктован заботой о детях. Ведь если в результате супержёсткой экономии на себе родители потеряют (физическое и психическое) здоровье, они не смогут в дальнейшем полноценно работать, зарабатывать деньги и быть внимательными родителями. А это в среднесрочной перспективе для ребёнка гораздо хуже, чем перестать ходить на любой хоккей, рисование или английский.
Кроме того, совместное преодоление трудных времён поможет сплотить семью и научить современных детей больше ценить труд родителей.
Не берите новые потребительские кредиты и спрячьте кредитку
Как бы банки ни предлагали быстрые кредиты с льготными ставками и рассрочками, не поддавайтесь этому соблазну. «Потом как-нибудь перекрутимся» — это плохая стратегия. Любой кредит — это долговые обязательства, и чем проще получить кредит, тем больше по нему ставка. Аналогично с кредиткой: помните, она лишь иллюзия наличия возможности. Поэтому пусть она останется лежать на случай крайней необходимости где-то в дальнем ящике.
Лучше «готовить сани летом»
Если трудные времена для вас ещё не наступили, можно успеть подстраховаться. С этой точки зрения имеет смысл не только делать сбережения и откладывать на чёрный день, но и диверсифицировать — то есть разнообразить — свой доход. Пусть зарплата будет главным, но не единственным его источником. Например, можно открыть долгосрочный депозит «без капитализации», проценты с которого будут перечисляться ежемесячно на отдельный счёт, обеспечивая вам некий регулярный приток (который без необходимости тоже лучше не тратить). Хорошим подспорьем может стать сдача в аренду недвижимости — квартиры или комнаты.
Кстати, для тех, кто подумывает о вложении в акции, стоит сказать, что в качестве подстраховки на чёрный день такой вид «сбережений» подходит меньше всего. Во-первых, волатильность на рынке очень высока и далеко не всегда ваш инвестиционный счёт будет в плюсе, а во-вторых, инвестиции такого рода обычно долгосрочные и вытащить свои деньги назад быстро или раньше оговоренного срока вряд ли получится.
Попробуйте «диверсифицировать себя» — свои умения и свою область применения
Например, получить дополнительное образование. Однако не стоит путать курсы для саморазвития и реальные навыки, которые можно монетизировать. То есть дополнительный курс по каллиграфии будет существенно проигрывать по возможности получения дохода, скажем, получению водительских прав или обучению на мастера маникюра. Иными словами, выбор должен быть прагматичным, и идти на платные курсы классического рисунка стоит скорее в том случае, если вы рассчитываете, что сможете зарабатывать портретами на заказ.
К слову, кардинальная смена вида деятельности очень часто открывает перед человеком новые возможности и помогает не только компенсировать потери дохода, но и полностью пересмотреть свои приоритеты, взгляды на жизнь, работу и занятость. Да и в целом, если думать о снижении дохода как о некоем обновлении и «созидательном разрушении», пережить этот период становится гораздо легче.